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莫开伟
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[原创]银行把房贷当优质资产 后果就危险了
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莫开伟 于 2019/6/4 6:15:24 发布在 凯迪社区 > 猫眼看人
    作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

    据央行2016年8月份发布的金融数据显示,在2016年上半年个人住房贷款猛增2.3万亿元之后,7月份住户部门中长期贷款增加4773亿元,房贷规模继续快速膨胀。目前,热点城市房价预期依然居高不下,在银行眼中,房贷仍是优质资产,9折房贷普遍存在(8月29日《京华时报》)。

    相信看到这则新闻人,都会感到震惊:一是银行个人住房贷款今年猛2.3万多亿元,且呈持续增长态势;二是7月份信贷增长居然都被住房部门中长期贷款占据;三是最危险的是银行认为房贷是优质资产,大有信贷资产继续押注房地产之势。且8月30日的《第一财经日报》披露,今年上光年10家上市银行42%新增贷款靠房贷,让银行误认为房贷是资产荒的“救命稻草”。

    

    银行在房地产上放了这么多贷款,并不可怕,虽然,尽管银行房地产信贷出了不少问题,但无论如何还是中国经济增长和地方政府财政收入的“有功之臣”,一些问题可以通过适时政策调节,如限购、限贷政策措施,可以将其引向健康发展轨道。然而,银行如果形成房贷是优质信贷资产这种惯性思维,那就真的太危险了,其后果是相当严重的。因为,在这种惯性思维支配下,会让银行继续形成三种不良信贷倾向:

    首先,会促使银行将大量信贷资金涌向房地产,形成全社会在房地产上的加杠杆冲动,一旦经济持续下滑或遇其他风险,房价暴跌会导致大量投机炒作者财产缩小,削弱偿还能力,拖欠银行贷款的隐患就会生成。目前房地产进入越调越难、越调成效越小的调控怪圈及走上畸形发展之路,主要是银行在房地产信贷指导思想上出了问题,以为房地产始终是中国最大消费需求及经济增长引擎。今年全国地王不断诞生,除了房地产商自身投机冲动之外,其幕后最大推手应是银行无疑。另据央行深圳中心支行数据显示,2015年深圳新发放个人住房贷款较前一年增长了2.1倍,平均按揭成数高达6.5成,与最高贷款成数仅差5个百分点,几乎将杠杆用到了极致,这是一个很危险的信号。

    

    其次,会促使银行越来越轻视实体经济,不断失去对实体经济支持兴趣,使实体经济获得信贷支持的力度减弱,信贷获得量减少,实体经济融资将会陷入更加困难境地;而实体经济陷入绝境则反过来更加恶化经济发展环境:实体经济大量逃离实体企业,将资金抽逃进行虚拟炒作,加剧全社会资金脱实向虚,促进中国经济更加严重地泡沫化,其结果也会使银行信贷资产更加泡沫化,正如现在的楼市发展现状一样。前不久一项调查表明,实体经济企业资金脱实向虚应该就是比较好的佐证。同时,大量实体企业因得不到资金支持,生产更加萎缩、盈利能力更加弱化,其结果会促使更多企业关门跑路,使实体经济更加凋敝,愈发丧失信贷偿还能力,银行信贷资产陷入危局的定时炸弹就会被埋藏。据第二季度中国货币政策执行报告》披露,上半年个人住房贷款增加2.3万亿元,同比多增1.2万亿元,6月末增速达32.2%,月度增量屡创新高。另外,北京、上海监管部门披露,京沪两个城市今年上半年个人住房贷款总计增加了超过3000亿元。显然,房贷膨胀的真正推手是银行,房地产风险的始作俑者也正是银行自己。

    

    再次,会促使银行在执行控房价、限房贷上存在过多私心杂念,执行政策或力不从心,或打马虎眼,使各种抑制房地产非理性发展状态的政策措施被消弭于无形,最终会使各种政策难显实效。今年初的首付贷兴风作浪,加剧一线城市和部分二线城市楼市价格非理性上涨,如果不是银行为了自身利益、暗地施以援手,房产中介公司及互联网金融平台哪能有令中央高层震惊的能耐?细细探究,依然是银行与房产中介及其他经济组织的“沆瀣一气”和推波助澜。另据媒体披露,多个热点城市银行,面对买房者提高杠杆买房的需求,银行基本上“照单全收”。特别是一些中小型银行,对于购买首套房且符合条件的买房者,仍然可享受房贷九折优惠。融360等市场机构统计显示,全国500多家各类银行当中,有近四成提供房贷9折优惠。说得严重点,正是由于银行把房地产当着信贷可靠的承载体,才使各种楼市调控政策软绵无力,实施效果被大打折扣。

    因此,银行在居民房贷上的加杠杆行为是十分危险的,其形成房贷是优质信贷资产的观念更是可怕的,应当引起警惕:除重启限贷、限购政策等“杀手锏”以遏制房价过快上涨态势之外,应从严控制银行房贷尤其是投机性房贷的过快增长,以控制房贷风险及平衡抑制资产泡沫和房地产去库存之间的关系。

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